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9个方法，规避“信用债”

http://www.trends.com.cn　2007-03-21 08:31　来源：《时尚·好管家Good Housekeeping》2007年3月号

　　文阿尧忪凝

　　调整信用卡负债比例

　　建议你挑选自己最钟爱的一张信用卡作为消费工具，而把其它卡勇敢剪掉以便于你进行负债管理。通常理财规划师也会建议你，包括信用卡、房贷车贷在内，家庭的月还款总比例不要超过70%，因此计算一下除了房贷，你还有多少可以用于信用卡消费的额度。不要为了信用卡还款而动用家庭的流动资金以及每月正常储蓄。否则你就将面临着一定的财务风险。

　　没有明确目的不要轻易贷款

　　仅仅因为允许贷款就选择贷款消费的做法是非常不理智的，你的决定可能除了给你带来更多的债务之外什么也换不来。

　　决定贷款之前要反复衡量比较

　　20年期贷款的月按揭金额肯定要低于5年期贷款，但前种方案的还款总额却要远远高于后者。因此在选择贷款种类前要认真查看、比较信贷总成本。

　　不要延长抵押贷款期限来投资奢侈品

　　为了买辆新车或者攒足旅游路费而延长抵押贷款期限实在是得不偿失，因为这两种消费均不像装修房屋那样可以让财产增值。更严重的是，假如你无法及时交付抵押还款或者“业主贷款”，最后可能连房子都要搭进去。

　　付银行利息如同把钱扔进水沟里

　　假如你用信用卡消费1000元，贷款利息率为8.9%，每月还款100元，则其中7元钱为当期利息，只有93元用于抵消贷款总额和未来的循环利息。某些商店专用消费卡的贷款利息率高达28%，在那种情况下，每月仅利息就高达21元，因此只有79元钱可以用来抵销贷款本金。

　　不要用借债的方式来实现与自己现状不符的生活方式

　　举个最简单的例子，即使在不考虑利息的情况下，假如你打算每月多透支500元，那么你的税前年薪至少要增加8000元才能实现收支平衡。假如你使用的税率较高，那么工资的增幅则要达到10000元以上才行。

　　还清欠款

　　在你的能力范围内，尽量不要欠信用卡的“债”。欠房屋贷款或者普通贷款你每月付出的利率还只有6%左右，而如果你欠的是信用卡债，则贷款年利率将高达18%，另外，你还要付出滞纳金等额外费用支出。而比这所有一切都更为重要的是，千万不要因此而损失你的个人信用，因为它可能成为你未来与银行打交道时候的绊脚石！

　　控制信用卡的透支额度

　　把多余的信用卡取消，从源头上控制盲目消费。同时，要做好日常的记账工作，切实做到量入为出。

　　更换消费方式

　　如果你的收入已经足够你日常消费，你也并不是特别在意信用卡每月节省下的利息，还是恢复传统的消费习惯，选择一张好的借记卡吧！


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